Diese Artikelserie hat zum Ziel, die Zweckmäßigkeit der Risikolebensversicherung (RŽP) genauer zu betrachten.
Zu Beginn wiederholen wir kurz den Unterschied zwischen der öffentlichen Krankenversicherung und der privaten Risikoversicherung.
Die öffentliche Krankenversicherung sichert die Finanzierung der Gesundheitsversorgung in der Tschechischen Republik. Jede Person, die ihren ständigen Wohnsitz hat und auf dem Gebiet der Tschechischen Republik arbeitet, ist verpflichtet, krankenversichert zu sein. Das System basiert auf Solidarität, weshalb versicherte Personen Anspruch auf das gleiche Niveau der Gesundheitsversorgung haben, unabhängig davon, wie viel sie in das System einzahlen. Es deckt eine breite Palette von Gesundheitsleistungen ab, einschließlich ambulanter und stationärer Versorgung, zahnärztlicher Leistungen, Rehabilitation, Geburtshilfe, Diagnostik und verschreibungspflichtiger Medikamente. Einige Leistungen werden vollständig übernommen, andere mit einer gewissen Zuzahlung durch den Versicherten.
Die Risikolebensversicherung (für unsere Zwecke betrachten wir ausschließlich die reine Risikovariante, d.h. ohne Investitionskomponente) dient dagegen vorrangig dazu, die finanzielle Stabilität des Versicherten und seiner Familie sicherzustellen, falls gesundheitliche Probleme die Erwerbstätigkeit eines der Versorger vorübergehend oder langfristig einschränken. Die Versicherungsleistung kann entweder als Ersatz für den Einkommensausfall oder als finanzielle Unterstützung zur Deckung von Behandlungskosten verwendet werden, die nicht durch die öffentliche Krankenversicherung übernommen werden.
RŽP als Finanzinstrument + Preis-Leistungs-Verhältnis
Einen wesentlichen Teil unseres Lebens verbringen wir mit Arbeit, um unsere eigenen Bedürfnisse und die unserer Angehörigen sicherzustellen. Mit dem verdienten Geld wirtschaften wir täglich, überwachen Einnahmen und Ausgaben, überlegen, was wir anschaffen, wohin wir investieren und bilden Rücklagen. Um die Gesundheit kümmern wir uns in diesem Kreislauf meist erst, wenn Probleme auftreten – das entspricht der normalen menschlichen Natur. Doch wie in anderen Bereichen gilt auch hier, dass die Behebung von Schäden deutlich teurer ist als deren Vorbeugung. Wenn ich über ausreichende finanzielle Reserven verfüge, kann ich leichter mit der Situation umgehen, da ich mich ganz auf die entstandene Lage und deren Lösung konzentrieren kann – die Reserve gibt mir die nötige Zeit und Ruhe, um mich zu orientieren und das weitere Vorgehen zu planen.
Wenn ich Entscheidungen treffe, achte ich meistens darauf, ob ich für die investierte Menge an Zeit / Arbeit / Geld einen angemessenen Gegenwert erhalte. Eine gut eingerichtete Lebensversicherung sollte sicherstellen, dass sich bei erheblichen gesundheitlichen Einschränkungen ein imaginärer Reservefonds öffnet, der mir ausreichend Mittel auszahlt, damit ich mein Tempo reduzieren und mich auf die Genesung konzentrieren kann. Wenn ich überlege, ob ich eine Lebensversicherung abschließen soll, tue ich nichts anderes, als darüber nachzudenken, auf welche Reserven ich zurückgreifen müsste, falls „etwas passiert“, und wie gravierend die Auswirkungen auf meine Lebensqualität oder die meiner Familie wären.
Im folgenden Beispiel (berechnet im März 2023) gehen wir von einer modellhaften Lebensversicherung für eine gesunde Einzelperson aus, die folgende Risiken abdeckt:
- Invalidität 3. Grades: 4.000.000 Kč (konstanter + sinkender Betrag)
- Invalidität 2. Grades: 2.500.000 Kč (konstanter + sinkender Betrag)
- Invalidität 1. Grades: 1.300.000 Kč (konstanter + sinkender Betrag)
- Schwere Erkrankungen: 1.000.000 Kč (konstanter Betrag)
- Dauerhafte Unfallfolgen: 1.000.000 Kč (mit progressiver Leistung)
- Krankenhausaufenthalt: 1.000 Kč / Tag
- Tägliche Entschädigung: 500 Kč / Tag
Warum genau diese Risiken und warum Leistungen in diesen Summen, erläutern wir in den folgenden Artikeln. Für den Moment genügt es zu sagen, dass die angegebene Konfiguration einen „persönlichen Reservefonds“ darstellt, den ich bezahle und aus dem ich schöpfen kann, falls eine der Situationen eintritt.
In der untenstehenden Tabelle vergleichen wir die Kosten für den „Kauf eines solchen Fonds“, also die Höhe der monatlichen Versicherungsprämie, den Betrag, den ich auf diese Weise bis zum Alter von 65 Jahren aufwenden werde, und die Summe, die ich im gleichen Zeitraum angespart hätte, wenn ich diesen Betrag regelmäßig mit einer festen jährlichen Rendite investiert hätte.
