Postoj české společnosti k penězům prochází výraznou proměnou. Život s úvěry a půjčkami se stává stále běžnější součástí reality, a to napříč generacemi. Kde lidé nejčastěji sahají po financování na dluh a jak se mění jejich finanční chování napříč lety?
Mění se pohled na peníze i úspory
Od 90. let je v Česku patrný zásadní posun ve finančním chování obyvatel. Klesá objem peněz uložených na bankovních účtech, zatímco roste zájem o alternativní způsoby zhodnocování úspor, zejména o investice do podílových fondů.
Změna v uvažování se však netýká jen úspor, ale i přístupu k zadlužení. Celkové zadlužení obyvatel Česka vzrostlo meziročně o 12 % na 4,05 bilionu korun, což představuje nejvýraznější nárůst od roku 2021. Data vycházejí z Bankovního a Nebankovního registru klientských informací, které zveřejnila společnost CRIF – Czech Credit Bureau a informovala o nich ČTK.
Podle statistik České národní banky má alespoň jeden úvěr více než polovina českých domácností. Tento trend souvisí jak s ekonomickým tlakem, tak se změnou spotřebitelského chování, zejména v oblasti bydlení a dlouhodobých závazků.
Půjčky už nejsou jen na bydlení
Významnou část zadlužení tvoří hypotéky a spotřebitelské úvěry. Roste ale také míra využívání kreditních karet a nákupů na splátky. Půjčky se tak netýkají pouze nezbytných výdajů, jako je bydlení nebo automobil, ale stále častěji i spotřebního zboží, například elektroniky, dovolených či vánočních dárků.
V některých případech se už lidé dostávají i do situace, kdy si půjčují na splácení předchozích závazků, což zvyšuje jejich finanční zátěž.
Část domácností nežije v úsporách
Podle dat společnosti STEM se finanční chování českých domácností výrazně mění. Zvyšuje se podíl lidí, kteří nemají úspory. Zhruba 25 % lidí vůbec nespoří, přibližně 20 % utrácí bez dlouhodobého plánování a asi 15 % domácností žije tzv. od výplaty k výplatě, což znamená, že jim na konci měsíce často nezbývají prostředky ani na základní potřeby jako například jídlo.
Výzkumy zároveň ukazují, že značná část populace nepovažuje tento způsob hospodaření za problematický. Přibližně dvě třetiny Čechů vnímají život na dluh jakožto běžnou součást finanční reality.
Dobrý a špatný dluh: rozdílný pohled odborníků
Finanční experti současně upozorňují, že je nutné rozlišovat mezi různými typy zadlužení. V praxi se často hovoří takzvaně o „dobrém“ a „špatném“ dluhu.
Za smysluplné zadlužení je považováno například financování podnikání, které může v budoucnu generovat zisk. Obdobně má svůj význam hypotéka na vlastní bydlení. I když je současně často dražší než nájem (v některých případech o 15–30 %), může dlouhodobě vést k růstu hodnoty takto pořízeného majetku díky zhodnocení nemovitosti.
Naopak spotřebitelské úvěry na zbytné výdaje mohou finanční situaci domácností zhoršovat, zejména pokud nejsou dobře plánované.
Finanční stabilita závisí na rezervách a investicích
Základní podmínkou bezpečného využívání úvěrů je realistické plánování a dostatečná finanční rezerva. Klíčové je počítat i s negativními scénáři, jako je ztráta zaměstnání nebo neočekávaný výpadek příjmů v důsledku dlouhodobých zdravotních obtíží.
Důležitou roli v dlouhodobé stabilitě domácností hrají také investice, které mohou pomoci chránit úspory před inflací a vytvářet finanční polštář pro budoucnost. Mezi běžné investiční nástroje patří například dluhopisy, ETF nebo podílové fondy, které umožňují diverzifikaci portfolia podle rizikového profilu investora. Investice do nemovitostí mohou být kapitálově náročné, ale zůstávají coby konzervativní nástroj dostatečně stabilní alternativou.
Investiční nemovitosti jako jedna z možností
Zajímavou variantou zhodnocení majetku může být investování do nemovitostí prostřednictvím specializovaných skupin. Například koncern e-Finance, a.s. působí na českém trhu od roku 2001 a zaměřuje se na rezidenční i komerční realitní projekty.
Portfolio společnosti přesahuje hodnotu 2,22 miliardy korun v dokončených a pronajímaných nemovitostech, přičemž celková hodnota projektů včetně těch v přípravě a výstavbě dosahuje více než 2,93 miliardy korun.
Investoři mohou využít příležitosti v cenovém rozmezí přibližně 2 až 30 milionů korun, přičemž uváděný výnos z nájemného se pohybuje kolem 3 až 4,5 % ročně. Součástí nabídky je také správa nemovitostí, která dokáže investorům výrazně zjednodušit celý proces vlastnictví.