Plánovat osobní finance s pevným platem je poměrně jednoduché. Jak ale sestavit rozpočet, když jste freelancer nebo třeba umělec a vaše příjmy každý měsíc jednoduše kolísají? Bez jasných pravidel se můžete snadno dostat do finanční pasti, kdy v úspěšném měsíci peníze utratíte a v tom slabším nemáte na nájem. Jak se vyhnout starostem s nepravidelným příjmem? Co by měl obsahovat váš rozpočet?

Klasické pravidlo 50/30/20 jako základ při plánování rozpočtu

I při nepravidelném příjmu se vyplatí znát základní finanční vzorec, podle kterého by se měl rozpočet ideálně dělit:

50 % na základní potřeby: Nájem, hypotéka, potraviny, energie, daně a povinné odvody.
30 % na zábavu a další potřeby: Cestování, restaurace, předplatné, koníčky.
20 % na spoření a dluhy: Tvorba rezervy, investování, mimořádné splátky půjček.

Aby tento systém fungoval, musíte rozpočet pravidelně kontrolovat – ideální je rychlá týdenní revize, velké měsíční zhodnocení výdajů a čtvrtletní kontrola dlouhodobých cílů.

4 pravidla pro rozpočet s nepravidelným příjmem

1. Pracujte s nejnižším možným příjmem

Nenechte se ukolébat momentálním úspěchem. Výpadky zakázek a společně s nimi i konec proplacených faktur nebo hluchá místa v sezóně (např. slabší letní prázdniny oproti předvánočním žním) potkají každého podnikatele.

Podívejte se na své výdělky za posledních 12 až 18 měsíců a najděte ten vůbec nejslabší měsíc. Z této minimální částky musíte být schopni bez problémů uhradit veškeré nutné výdaje (bydlení, jídlo, pojištění). Od tohoto „nejhoršího scénáře“ odvíjejte i zásadní závazky, jako je leasing na auto. Větší nákupy (nový notebook) naopak plánujte výhradně na období, kdy předpokládáte vyšší výdělky.

2. Založte si samostatný účet na nutné výdaje

Veškeré peníze na nezbytné pravidelné platby ihned posílejte na speciálně vyčleněný bankovní účet. Vytvoříte si tím psychologickou bariéru – tyto prostředky je potřeba ponechat stranou. Snížíte tím riziko, že v úspěšném měsíci vydělané finance utratíte a posléze nebudete mít z čeho zaplatit daně nebo hypotéku.

3. Vytvořte si „nouzový fond“

Peníze, které vám v úspěšných měsících zbudou nad rámec běžných výdajů, okamžitě přerozdělte do nouzového fondu. Ideální nástroj reprezentuje spořicí účet nebo termínovaný vklad, které nabízejí okamžitou likviditu (peníze máte hned k dispozici) a bezpečí díky pojištění vkladů. Cílem je vytvořit si rezervu na minimálně tři měsíce života. Už měsíční kapitál ale rozhodně pomůže.

4. Naplánujte si finanční vizi

Jasné pojmenování priorit vám zabrání impulzivně utrácet za zbytné věci (každodenní káva s sebou, oblečení ve slevách). Když budete přesně vědět, kolik peněz vám zbývá po zaplacení nutných položek, zjistíte, že i větší cíle typu dovolená nebo základ na hypotéku jsou reálné.

Když příjmy nestačí: Budujte pasivní příjem

Pokud po revizi svého soukromého rozpočtu zjistíte, že aktuální příjmy na pokrytí závazků nestačí, musíte začít konkrétní položky buď škrtat, nebo se naopak snažit zvýšit příjmy. Druhá možnost nutně neznamená přibrat si další práci – řešení představuje pasivní příjem formou investic.

Investoři často využívají korporátní dluhopisy jako stabilní nástroj proti výkyvům trhu. Například realitní investiční skupina e-Finance, a.s., která na českém trhu působí již přes 25 let a spravuje portfolio nemovitostí v hodnotě přes 2,22 miliardy korun, nabízí korporátní dluhopisy se zhodnocením až 9 % ročně. Tyto dluhopisy mohou mít pevnou sazbu nebo sazbu pohyblivou, která reaguje na index spotřebitelských cen (inflaci). Více o možnostech investování do dluhopisů najdete na www.e-finance.eu.