Podpojištění nemovitosti může znamenat nepříjemné překvapení právě ve chvíli, kdy pojištění potřebujete nejvíc. Pokud pojistná částka ve smlouvě neodpovídá skutečné pojistné hodnotě domu nebo jiné nemovitosti, může se to projevit na výši pojistného plnění. Problém se přitom často týká starších smluv, které se roky neaktualizovaly, ale také nemovitostí po rekonstrukci nebo významném zhodnocení.
Ceny stavebních prací a materiálů se v čase mění. Částka, která by na obnovu domu stačila před několika lety, dnes už nemusí pokrýt všechny náklady. Jak tedy poznáte podpojištění nemovitosti, jak orientačně vypočítáte rozdíl a kdy byste měli pojistnou smlouvu zkontrolovat?
Co je podpojištění nemovitosti?
K podpojištění dochází v situaci, kdy je pojistná částka nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku.
Jednoduše řečeno: váš dům má být pojištěn na částku odpovídající hodnotě, která se pro daný typ pojištění a podle podmínek konkrétní pojišťovny používá. Pokud je ve smlouvě výrazně nižší částka, může vzniknout podpojištění.
Typickým příkladem je pojistná smlouva uzavřená před řadou let, která nebyla průběžně aktualizována. Hodnota potřebná k obnově domu se mezitím mohla změnit, zatímco pojistná částka zůstala stejná.
Podpojištění upravuje také § 2854 občanského zákoníku. Pokud je pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, zákon počítá se snížením pojistného plnění v odpovídajícím poměru, pokud si strany neujednaly, že se plnění snižovat nebude.
Proč může podpojištění vzniknout?
Nemusíte ve smlouvě udělat chybu hned při jejím sjednání. Pojistná částka mohla být v době uzavření smlouvy odpovídající, ale postupem času se situace změnila.
Nejčastějšími důvody mohou být:
- růst nákladů na stavební práce a materiály,
- dlouho neaktualizovaná pojistná smlouva,
- rozsáhlejší rekonstrukce domu,
- přístavba, nástavba nebo jiné stavební úpravy,
- zvýšení standardu nemovitosti,
- nesprávně stanovená pojistná částka už při sjednání pojištění,
- chybějící nebo nedostatečná aktualizace pojistné částky v průběhu trvání pojištění.
Proto nestačí pojistku jednou uzavřít a dalších deset či patnáct let se k ní nevracet.
Jak se může podpojištění projevit při pojistné události?
Představme si zjednodušený modelový příklad.
Skutečná pojistná hodnota domu je 8 000 000 Kč.
Ve smlouvě je ale nemovitost pojištěna pouze na 6 000 000 Kč.
Poměr pojistné částky k pojistné hodnotě je:
6 000 000 ÷ 8 000 000 = 75 %
Nemovitost je tedy v tomto zjednodušeném příkladu pojištěna pouze na 75 % své pojistné hodnoty.
Pokud vznikne škoda ve výši 1 000 000 Kč, může se při poměrném snížení plnění projevit podpojištění takto:
1 000 000 × 75 % = 750 000 Kč
Rozdíl oproti skutečné výši škody by představoval 250 000 Kč.
Jde o orientační příklad pro vysvětlení principu. Konkrétní výše pojistného plnění vždy závisí na pojistné smlouvě, pojistných podmínkách, rozsahu škody, spoluúčasti, limitech, výlukách a dalších sjednaných podmínkách.
Podpojištění se netýká jen totální škody
Častým omylem je představa, že nízká pojistná částka začne být problémem pouze tehdy, když například požár zničí celý dům.
Podpojištění se ale může projevit i při částečné škodě.
Proto si při kontrole pojištění ověřte nejen to, zda by pojistná částka pokryla úplné zničení domu, ale také zda správně odpovídá jeho současné pojistné hodnotě.
Pojistná hodnota není totéž co tržní cena nemovitosti
Tady vzniká jeden z nejčastějších zmatků.
Cena, za kterou byste dům prodali, nemusí být stejná jako hodnota rozhodná pro jeho pojištění.
Tržní cenu ovlivňuje například lokalita, velikost pozemku, nabídka a poptávka nebo atraktivita okolí.
Pro pojištění nemovitosti je důležité vycházet z pojistné hodnoty stanovené způsobem uvedeným ve smlouvě a pojistných podmínkách. U pojištění na novou cenu se typicky řeší, kolik by stálo znovupořízení či znovuvybudování srovnatelné nemovitosti v daném místě a čase.
Dům s vysokou tržní cenou v centru velkého města proto nemusí mít automaticky stejně vysokou pojistnou hodnotu. A naopak.
Jak orientačně určit správnou pojistnou hodnotu?
Jedno univerzální číslo za metr čtvereční pro všechny domy neexistuje. Výslednou hodnotu mohou ovlivnit například:
- zastavěná a užitná plocha,
- typ a konstrukce stavby,
- počet podlaží,
- technické provedení,
- standard vybavení,
- vedlejší stavby,
- garáž,
- stavební úpravy a rekonstrukce,
- další parametry stanovené konkrétní pojišťovnou.
Proto je vhodné při aktualizaci smlouvy využít způsob výpočtu nebo ocenění, který používá daná pojišťovna, případně situaci konzultovat s pojišťovacím specialistou. Chcete si zároveň ověřit možnosti pojištění svého bydlení? Využijte naši kalkulačku pojištění nemovitosti a domácnosti a porovnejte dostupné varianty pojištění.
Jednoduchá kontrola
Podívejte se do své pojistné smlouvy a najděte pojistnou částku nemovitosti.
Potom si položte jednoduchou otázku:
Odpovídá tato částka současné hodnotě potřebné k obnovení mého domu podle podmínek pojištění?
Pokud jste pojistnou smlouvu například deset let neaktualizovali, zkontrolujte, zda stále odpovídá současné hodnotě vaší nemovitosti.
Kdy byste měli pojistnou smlouvu zkontrolovat?
Kontrola nemusí být složitá. Rozhodně by ale neměla přijít až po pojistné události.
Smlouvu doporučujeme prověřit zejména:
Po větší rekonstrukci
Nová střecha, přístavba, půdní vestavba, nové technické vybavení nebo zásadní modernizace mohou hodnotu nemovitosti změnit.
Pokud je smlouva několik let stará
U starších smluv stojí za to ověřit, zda nastavené částky stále odpovídají současné situaci.
Po koupi nebo převodu nemovitosti
Staré pojištění nemusí odpovídat potřebám nového vlastníka ani aktuálním parametrům stavby.
Po významném zhodnocení domu
Bazén, garáž, zahradní stavby nebo další investice mohou být důvodem k revizi rozsahu pojištění.
Pokud nevíte, jak byla pojistná částka stanovena
I to je samo o sobě dobrý důvod smlouvu otevřít a zkontrolovat.
Pomáhá proti podpojištění indexace?
U některých pojistných smluv může být sjednána indexace. Jejím účelem je průběžně upravovat pojistné částky v reakci na vývoj cen.
Indexace může riziko podpojištění výrazně omezit, není ale důvodem k tomu smlouvu už nikdy nekontrolovat.
Automatická úprava totiž nemusí zohlednit například vaši vlastní rozsáhlou rekonstrukci, přístavbu nebo jinou individuální změnu nemovitosti.
Proto má smysl zkontrolovat nejen výši pojistné částky, ale také to, zda a jak je ve smlouvě indexace nastavena.
A co pojištění domácnosti?
Podobný princip je důležitý také u pojištění domácnosti.
Zatímco pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu a její součásti v rozsahu sjednaném ve smlouvě, pojištění domácnosti chrání její vybavení podle konkrétních pojistných podmínek.
Zkuste si představit, kolik by dnes stálo znovu pořídit nábytek, elektroniku, spotřebiče, oblečení, sportovní vybavení a další věci, které doma používáte.
Výsledná částka může být výrazně vyšší, než člověk odhaduje při pohledu na jednotlivé věci.
Proto je při kontrole pojištění bydlení vhodné projít nemovitost i domácnost současně.
Pokud si nejste jistí, zda současné pojištění odpovídá hodnotě vašeho vybavení, můžete si spočítat pojištění domácnosti online a porovnat možnosti krytí.
5 věcí, které zkontrolovat ve své smlouvě
Vytáhněte pojistnou smlouvu a zaměřte se především na:
- Pojistnou částku nemovitosti – odpovídá současné pojistné hodnotě?
- Pojistnou částku domácnosti – odpovídá hodnotě současného vybavení?
- Indexaci – je sjednaná a jak funguje?
- Limity a sublimity – nejsou u některých rizik nebo věcí příliš nízké?
- Změny od sjednání smlouvy – proběhla rekonstrukce, přístavba nebo jiné významné zhodnocení?
Starší pojistka nemusí být špatná. Pouze zastaralá
Smyslem kontroly není automaticky rušit každou starší smlouvu.
Důležité je zjistit, zda pojištění stále odpovídá hodnotě vašeho majetku a rizikům, před kterými jej chcete chránit.
Podpojištění nemovitosti totiž často nevzniká jedním velkým rozhodnutím. Může se vytvořit postupně: ceny se mění, dům projde rekonstrukcí, přibude nová střecha nebo garáž a pojistná částka mezitím zůstává na hodnotě sjednané před lety.
Proto se vyplatí pojistnou smlouvu pravidelně kontrolovat a po významnější změně nemovitosti ji nechat přepočítat.
Nevíte, jestli máte nemovitost pojištěnou na správnou částku?
Máte pojištění bydlení nastavené správně?Zkontrolujte svou stávající smlouvu a ověřte si, zda pojistné částky stále odpovídají vašemu domu i domácnosti. Pokud chcete porovnat aktuální možnosti, využijte online kalkulačku pojištění nemovitosti a domácnosti na pojisteni.com.
