Havarijní pojištění představuje důležitý doplněk vedle povinného ručení. V řadě situací se vám může vyplatit, jindy vám pomoci úplně nemusí. Jak se v jeho sjednání efektivně zorientovat?
Co je havarijní pojištění a kdy má smysl
Havarijní pojištění je typ pojištění majetku. Konkrétně se vztahuje na motorové vozidlo a na rozdíl od povinného ručení zůstává ryze dobrovolné. Řidiči jeho význam často podceňují. V principu kryje toto pojištění škody na motorovém vozidle samotného pojištěného.
A to bez ohledu na to, zdali vznik těchto škod samotný řidič ovlivnil či neovlivnil. Základem pojistného krytí je krytí rizika havárie, dále pak odcizení vozidla, rizika vandalství a živelních rizik. Z pojistného plnění bývají naopak vyloučeny pojistné události vzniklé například úmyslným jednáním, pod vlivem alkoholu, drog či určitých léků, výrobními a konstrukčními vadami či běžným opotřebením.
Navzdory těmto výhodám nelze tvrdit, že se havarijní pojištění vždy vyplatí. Obecně pak lze říci, že smysl má havarijní pojištění zejména u nových aut, která více lákají zloděje, případně u hodnotných automobilů., kde oprava bývá finančně náročná. V praxi se pak objevuje pět poměrně typických scénářů, kdy vám platba pojištění spíše z kapsy vytáhne zbytečně mnoho peněz, než aby vám pomohla.
Jedná se konkrétně o tyto případy:
- máte starší automobil,
- vaše vozidlo má nízkou tržní hodnotu,
- platíte si vysokou spoluúčast vzhledem k hodnotě vozu,
- došlo k totální škodě na starším autě,
- motorové vozidlo je minimálně používané.
Obecně je tak zásadní při sjednávání pojištění pečlivě počítat a porovnávat. Služba e-Finance Makléři s.r.o. působí na trhu již od roku 1999. Je jednou z největších společností na českém trhu poskytující poradenskou a zprostředkovatelskou činnost v oblasti krytí pojistných rizik.
Máte starší automobil
Z obecného doporučení pojišťoven vyplývá, že u aut starších 10 let už pojištění může pozbývat významu a automobily starší 20 let považují pojišťovny z tohoto pohledu již za zcela neperspektivní. Pojistné by bylo vůči ceně vozu neúměrně vysoké. Pojišťovna v případě vážné nehody kalkuluje s tzv. obecnou nebo časovou cenou vozidla, která je velmi nízká.
Obecná versus časová cena: Časová cena je cena, kterou měla věc bezprostředně před vznikem pojistné události. Vychází z nové ceny věci, od které se odečte opotřebení, stáří, znehodnocení, případně se přičte zhodnocení. Obecná cena je cena, kterou by bylo možné dosáhnout při prodeji předmětné věci v daném čase a místě. Odvíjí se od tržních podmínek.
Vaše vozidlo má nízkou tržní hodnotu
Jestliže má vaše auto obvyklou cenu například 60 000 Kč, pojišťovna vám více prostředků než tuto částku jednoduše nikdy nevyplatí. Roční pojistné pak nemusí dávat smysl. To lze doložit na příkladu: V potaz vezměme jednu z nejlevnějších variant pojištění, která se v roce 2026 pohybuje kolem 6 000 Kč, nicméně za opravu drobného promáčknutí v autoservisech v současné době zaplatíte kolem 1 000 Kč. Drobné opravy nebývá v těchto případech problém pokrýt vlastními finančními zdroji. Zručný kutil si navíc často dokáže svůj vůz opravit i svépomocí.
Platíte si vysokou spoluúčast vzhledem k hodnotě vozu
Kalkulovat kromě samotné ceny pojištění musíte i výši tzv. spoluúčasti. To je suma, kterou se na plnění podílí sám pojištěný. Pokud tak za roční pojistku zaplatíte průměrných 8 000 Kč, ale celé auto má hodnotu 25 000 Kč a spoluúčast tvoří 5 000 Kč nebo 10 % (min. 5 000 Kč), peníze z pojistky by vám v případě běžné menší nehody prakticky nic nezaplatily.
Došlo k totální škodě na starším autě
Pokud dojde k nehodě, pojišťovna spočítá náklady na opravu. Jestliže hodnota opravy přesáhne obvyklou cenu auta před nehodou, prohlásí škodu za totalitní. Z plnění se navíc odečte hodnota takzvaných zbytků vozu a sjednaná spoluúčast – výsledná částka pak může být minimální.
Motorové vozidlo je minimálně používané
Vyšší nájezd znamená také vyšší riziko nehody či jiných potíží. Máte automobil po většinu roku bezpečně odstaven ve vlastní garáži a cestujete jen minimálně? Ani v tomto případě pro vás pravidelné placení havarijního pojištění nemusí optimálně splnit svůj účel. Riziko, že ke škodě dojde, je v těchto případech minimální.
FAQ
U vozidel starších 10 let už může být havarijní pojištění vzhledem k jejich hodnotě méně výhodné. U aut starších 20 let může být poměr mezi cenou pojistky a případným plněním ještě méně příznivý. Rozhodující ale není pouze stáří vozu, nýbrž také jeho tržní cena a výše pojistného, ale i kilometrový nájezd.
Záleží na ročním pojistném, sjednané spoluúčasti a rozsahu krytí. Pokud pojistka stojí několik tisíc korun ročně, může být její cena vzhledem k hodnotě auta příliš vysoká. Při rozhodování je proto vhodné porovnat celkové náklady s částkou, kterou by pojišťovna v případě škody skutečně vyplatila.
Při totální škodě se vychází z obvyklé ceny vozidla před nehodou. Od vypočteného plnění se zpravidla odečítá hodnota zbytků vozidla a sjednaná spoluúčast. Výsledná částka proto může být výrazně nižší než reálná cena auta před nehodou.
Pokud spoluúčast tvoří významnou část hodnoty vozidla, může pojištění při menších škodách přinést jen malý nebo žádný finanční přínos. Před sjednáním pojistky je proto důležité porovnat nejen cenu pojištění, ale také minimální požadovanou výši spoluúčasti, přičemž ta se obvykle pohybuje v rozmezí od 0 % do 20 % s pevně danou minimální částkou.
Při nízkém nájezdu může být riziko nehody nižší, samo o sobě to ale neznamená, že pojištění nemá smysl. I odstavené vozidlo může být poškozeno nebo odcizeno. Rozhodnutí by proto mělo zohlednit, kde auto parkuje, jakou má hodnotu a jaká rizika pojistka kryje.
Časová cena vychází z nové ceny vozidla po zohlednění jeho stáří, opotřebení a případného znehodnocení či zhodnocení. Obecná cena odpovídá částce, za kterou by bylo možné vozidlo prodat v daném čase a místě. Tyto hodnoty pomáhají určit finanční základ pro posouzení škody.