Služby typu buy now, pay later zažívají v posledních letech výrazný růst popularity. Možnost nakoupit okamžitě a zaplatit až později je pro mnoho zákazníků velmi lákavá. Tento model ale vedle výhod přináší i určitá rizika. Jak systém funguje a proč před ním odborníci stále častěji varují?
Co znamená buy now, pay later
Buy now, pay later (BNPL), tedy „kup teď, zaplať později“, je platební metoda umožňující zákazníkům získat zboží nebo službu ihned, zatímco samotná úhrada proběhne až po určité době.
Při nákupu si zákazník místo běžné platby kartou vybere odloženou platbu prostřednictvím společnosti, která tuto službu poskytuje. Nejčastěji je BNPL přímo součástí platební brány nebo systému e-shopu, takže kupující nemusí opouštět nákupní proces.
Typickým modelem bývá odložení platby o 14 až 30 dní. Někteří poskytovatelé zároveň umožňují rozdělit platbu do několika splátek. Obvykle jde o tři splátky, přičemž první bývá uhrazena ihned při nákupu.
Odložené platby jsou stále populárnější
Popularita BNPL služeb rychle roste jak mezi zákazníky, tak mezi samotnými obchodníky. Pro spotřebitele představují jednoduchý způsob, jak si pořídit zboží okamžitě i v situaci, kdy nemají dostatek volných financí. Princip fungování se v mnoha ohledech podobá kreditní kartě. Často je zároveň bez úroků a dalších poplatků při včasném splacení.
Podle studie Global Payments Report patří služby buy now, pay later mezi nejrychleji rostoucí platební metody v online nakupování. Na jejich rozšiřování má vliv několik faktorů:
- pokles reálné životní úrovně,
- rozvoj digitalizace,
- růst e-commerce,
- změna nákupního chování zákazníků.
Výhodný je tento model také pro samotné e-shopy. Odložené platby totiž často zvyšují hodnotu objednávek, podporují dokončení nákupu a pomáhají budovat věrnost zákazníků. Dnes už tuto možnost nenabízejí jen obchody s elektronikou nebo módou, ale i některé e-shopy s potravinami či běžným spotřebním zbožím.
V Česku patří mezi známé poskytovatele například Twisto. Ve světě dominují společnosti Klarna, Affirm, Afterpay nebo Zip.
Jaká rizika mají služby BNPL
Přestože odložené platby působí jednoduše a bezpečně, stále jde o formu úvěru. A právě v tom spočívá největší riziko.
Někteří poskytovatelé totiž klienty dostatečně neprověřují z hlediska bonity nebo schopnosti splácet. Zákazník tak může snadno získat pocit, že utrácí méně, než kolik ve skutečnosti dluží. Při kombinaci více odložených plateb pak může vzniknout problém se splácením a následně i dluhová past.
Riziko nesou i samotné společnosti poskytující BNPL služby. Pokud klient nezaplatí včas, vznikají jim ztráty a pohledávky po splatnosti.
Sankce a skryté komplikace
Odložená platba bývá bez poplatků pouze v případě, že zákazník splní všechny podmínky a zaplatí ve stanoveném termínu. Jakmile dojde ke zpoždění, mohou se objevit sankce nebo další administrativní poplatky.
Ve výsledku se tak může stát, že bude tento způsob financování dražší než běžný bankovní úvěr.
Komplikace mohou nastat také při vrácení nebo reklamaci zboží. Proces bývá složitější než u standardních plateb a zákazník zároveň nemá možnost obrátit se na finančního arbitra.
Dalším problémem je samotná jednoduchost nákupu. BNPL služby výrazně snižují psychologickou bariéru při utrácení, což může podporovat impulzivní a zbytečné výdaje.
Pohodlný nástroj, který vyžaduje opatrnost
Služby buy now, pay later bezpochyby mění způsob online nakupování. Pro řadu lidí představují pohodlné a rychlé řešení krátkodobého financování. Zároveň je ale důležité vnímat, že nejde o „nákup zdarma“, ale o závazek, který je nutné splatit.
Právě snadná dostupnost a pocit odložené finanční zátěže mohou vést k nezodpovědnému utrácení. Při rozumném používání mohou být odložené platby užitečným nástrojem, bez důsledné kontroly osobních financí se ale mohou rychle proměnit ve vážný problém.