Cesta do finančních problémů bývá nečekaně rychlá. Nečekaná nemoc, ztráta zaměstnání nebo skokový nárůst životních nákladů dokážou rozpočet rozmetat během pár měsíců. Na původní úvěr se snadno nabalí další a vzniká nebezpečná dluhová spirála.
Jak poznáte, že jste v dluhové pasti?
-
Úroky a sankce rostou rychleji, než je stíháte zaplatit.
-
Mátě více půjček najednou a ztrácíte nad nimi kontrolu.
-
Exekutor vám zablokoval účet nebo majetek, což vám znemožňuje platit běžné účty.
-
Jste zcela bez příjmů a nemáte z čeho pokrýt ani základní životní potřeby.
5 základních kroků: Co dělat (a nedělat), když peníze nestačí
1. Stopka na další úvěry
Vzít si novou půjčku na splacení té staré je nejrychlejší cesta na dno. Nebankovní sektor často nabízí snadné peníze s minimem prověřování, ale tyto kroky vás zaručeně stáhnou ještě hlouběji do dluhové spirály.
2. Okamžitá komunikace a odklad splátek
Nejhorší reakcí je „strčit hlavu do písku“. Vytáhněte úvěrové smlouvy, prostudujte sankce a ihned kontaktujte věřitele.
-
Banky i solidní nebankovní domy většinou preferují dohodu před prodejem nemovitosti či exekucí.
-
Můžete požádat o dočasný odklad splátek nebo o snížení měsíční částky za cenu prodloužení doby splácení.
3. Konsolidace dluhů
Pokud splácíte více menších úvěrů, kreditní karty nebo kontokorenty, snažte se je pomocí konsolidace sloučit do jednoho jediného úvěru.
-
Získáte nižší úrok a přehlednější splátku.
-
Ušetříte na poplatcích za vedení více různých účtů a hlídáte jen jeden termín splatnosti.
4. Bezplatné dluhové poradny
Nemáte na drahé právníky? Využijte akreditované neziskové organizace (např. Člověk v tísni a jeho bezplatnou dluhovou helplinku). Pomohou vám prověřit smlouvy, nastavit komunikaci s věřiteli i čelit mobiliárním exekucím.
Máte pocit, že věřitel nejedná férově?
Pokud věřitel dosud nepodal žalobu k soudu, můžete se bezplatně obrátit na finančního arbitra, který řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi.
5. Osobní bankrot (oddlužení)
Pokud jsou dluhy nad vaše síly (máte více věřitelů a závazky jsou více než 30 dnů po splatnosti), řešením je návrh na oddlužení u insolvenčního soudu.
-
Návrh s vámi zdarma sepíše akreditovaná poradna, případně za poplatek advokát či notář.
-
Soud nejčastěji určí splátkový kalendář se zpeněžením majetku – příslušnou částku vám zaměstnavatel strhává z platu přímo insolvenčnímu správci.
Preventivní obrana: Jak se dluhovým pastem vyhnout předem?
Nejlepší řešení finanční krize je vůbec do ní nevejít. Pokud plánujete velké závazky (například hypotéku, kterou má v ČR téměř pětina lidí), vždy myslete na zadní vrátka. Základem je pojištění schopnosti splácet, tvoření rezervy na 3–6 měsíců a chytré zhodnocování volných financí.
FAQ
Okamžitě kontaktujte věřitele – nečekejte na první upomínku. Včasná a otevřená komunikace je klíčová. Banky i jiné seriózní finanční instituce vám mohou nabídnout dočasný odklad splátek, snížení měsíční částky nebo úpravu splátkového kalendáře, čímž se předejde vysokým sankcím a předání dluhu vymahačům.
Rozhodně ne. Řešit staré dluhy novou půjčkou (zvláště u rizikových nebankovních společností) je nejrychlejší cesta do dluhové spirály. Jedinou rozumnou výjimkou je oficiální konsolidace, která staré nevýhodné závazky nahradí jedním novým a přehlednějším úvěrem.
Hned v okamžiku, kdy pocítíte první finanční problémy. Bezplatné dluhové poradny (např. Člověk v tísni) vám pomohou projít smlouvy, posoudit vaši situaci, připravit strategii pro jednání s věřiteli nebo pomoci při hrozící exekuci či insolvenci.
O oddlužení může požádat fyzická i podnikající osoba, která má dluhy u více věřitelů, je více než 30 dnů v prodlení se splácením a není schopna své závazky dlouhodobě uhradit. O schválení oddlužení i o jeho formě vždy rozhoduje insolvenční soud.
- Exekuce: Nucené vymáhání dluhů ze strany věřitelů (zabavování platu, blokace účtů, prodej majetku), které nemá pevně daný časový rámec a trvá, dokud se dluh i s úroky nesplatí.
- Oddlužení: Soudem řízený proces, který dlužníkovi nastaví jasný splátkový kalendář a po jeho úspěšném absolvování mu zbytek dluhů odpustí.
Ano, ale záleží na pojistných podmínkách. Pojištění vás dokáže podržet v situacích, jako je dlouhodobá pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání nebo invalidita. Pojišťovna v takovém případě převezme splátky za vás po dobu definovanou ve smlouvě.
Finanční arbitr je státní orgán určený pro mimosoudní a bezplatné řešení sporů mezi spotřebiteli a finančními institucemi. Můžete se na něj obrátit, pokud máte podezření, že vám věřitel spočítal nezákonné sankce, udělil neoprávněné poplatky nebo postupoval v rozporu se zákonem.
Konsolidace znamená sloučení více různých úvěrů, kreditních karet či kontokorentů do jediné půjčky u jednoho věřitele. Výsledkem bývá jedna nižší měsíční splátka, přehlednější správa financí, úspora na poplatcích a často i výhodnější úroková sazba.
Zdroj dat:
https://www.ceskenoviny.cz/zpravy/2839638