Chránit svůj vlastní majetek pomocí pojištění je pro většinu lidí samozřejmé. Co když ale žijete v nájmu? Měli byste se spoléhat na to, že bydlení není tak úplně vaše a není tedy třeba se pojistit?
Nepodceňujte rizika bydlení v nájmu
Lidí, kteří nemají vlastní bydlení, přibývá. Podle dat Eurostatu žilo loni v tuzemsku v pronajatém bytě či domě již celkem 24,9 procenta lidí. To ovlivňuje také přístup k rizikům, která vaše bydlení mohou ohrozit. Nájemník bývá zpravidla srozuměn s tím, že včas je potřeba hradit primárně samotný nájem a další související poplatky.
Nicméně existuje řada nečekaných událostí, které vám mohou život značně zkomplikovat. K běžným událostem patří třeba vytopení bytu, v krajním případě vás může ohrozit i požár, ale v potaz je nutné vzít i to, že váš majetek může ohrozit krádež ti vloupání. A v konečném důsledku může dojít též k poškození bytu samotným nájemníkem. Pro tyto případy se pak hodí mít i patřičné pojištění.
Pojištění domácnosti by mělo být základ
Základním typem pojistky by mělo být pojištění domácnosti, které dokáže zajistit ochranu vlastního majetku. Konkrétně toto pojištění kryje škody na zařízení, jako jsou nábytek, koberce, elektronika, svítidla či věci osobní potřeby. Vztahuje se tedy primárně na movité věci.
Při výběru pojištění domácnosti se pak vyplatí zohlednit zejména následující parametry:
- typy obsažených krytí (co všechno pojištění pokrývá a co ne),
- pojistný limit (maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí na jednu pojistnou událost),
- připojištění (rozšíření smlouvy o další rizika za příplatek),
- cenu pojistného,
- smluvní podmínky (délka kontraktu, jak lze smlouvu vypovědět nebo změnit),
- způsob sjednání a uplatnění pojištění (jak snadno a rychle můžete uzavřít smlouvu a nahlásit škodu).
V některých nájemních smlouvách tak bývá dokonce přímo ustanovena povinnost uzavření takového pojištění ze strany nájemníka. Tato klauzule sice pro potenciálního zájemce o bydlení nemusí být vyloženě vítaná, nicméně přípustná je. Z pohledu zákona (konkrétně občanský zákoník) by předkládaná povinnost musela být „zjevně nepřiměřená“, což ale o pojištění neplatí.
V případě, že nájemník přichází do částečně vybaveného bytu, zpravidla se taková situace řeší tak, že si nechává pojištění domácnosti navázat na sebe. Sám si tak pojistí vše včetně majetku pronajímatele. Nicméně vybavení majitele by mělo být specifikováno ve smlouvě nebo předávacím protokolu.
Vlastnictví nemovitosti tak s sebou přináší nejen majetkovou hodnotu, ale také řadu povinností a odpovědností. Vymezení práv v rámci vlastnických vztahů a ochrana majetku nemusí být zcela jednoduché. Vedle pojištění je třeba řešit například údržbu, opravy nebo vztahy s nájemníky. Pro ty, kteří chtějí své peníze spojit s realitním trhem, ale nechtějí přímo vlastnit a spravovat byt či dům, existují i jiné možnosti. Jednou z nich je investice do korporátních dluhopisů realitní skupiny e-Finance, jejichž prostřednictvím společnost získává prostředky na financování vlastních nemovitostních aktivit. Znamená to možnost zapojení do realitního trhu bez dalších starostí.
Potřebuje nájemník pojištění nemovitosti?
Většina majitelů si tak kvůli ochraně svého vlastnictví před pronájmem své nemovitosti standardně sjednává taktéž pojištění nemovitosti, které kryje jejich majetek. Ze své podstaty jej tak vždy sjednává právě vlastník nemovitosti a nájemce do něj nutit nesmí. Veškeré náklady na něj přenášet nelze.
Pojištění nemovitosti zahrnuje odlišný typ majetku než pojištění domácnosti, a to konkrétně:
- zdi,
- stropy,
- podlahy,
- okna,
- dveře,
- střechu.
Běžně se však toto pojištění nevztahuje na osobní věci nájemníka nebo odpovědnost za škody způsobené touto osobou ostatním.
Které další pojištění se vyplatí si sjednat
Užitečným doplňkem k pojištění domácnosti může být pro nájemníka i pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě. Lidově se též nazývá „pojistka na blbost“ a bývá možné ji sjednat právě k pojištění majetku nebo samostatně.
Pojištění kryje újmu na zdraví nebo majetku cizí osoby. Vztahuje se na škody způsobené vámi, ale i jakýmikoli členy vaší rodiny, a to včetně domácích mazlíčků. Typickou situací, kterou pojistka „na blbost“ řeší, je vytopení sousedů. Vyřešit vám ale pomůže i poničení podlah, dveří, kuchyňské linky nebo vestavěných spotřebičů. I v tomto případě platí, že majitel má právo po vás požadovat sjednání pojištění odpovědnosti jako součást nájemní smlouvy a nejde o nepřiměřenou podmínku.
FAQ
Základem je pojištění domácnosti, které chrání movité věci, například nábytek, elektroniku, koberce a osobní vybavení. Při výběru je důležité zkontrolovat rozsah krytí, pojistné limity a případné výluky.
Pojištění nemovitosti si sjednává vlastník, protože chrání samotnou stavbu a její pevné součásti, jako jsou zdi, podlahy, okna nebo dveře. Náklady na toto pojištění nelze automaticky přenést na nájemníka.
Ano, nájemní smlouva může obsahovat požadavek na sjednání pojištění domácnosti nebo odpovědnosti. Před podpisem je proto vhodné ověřit, jaké pojištění pronajímatel požaduje a jaké povinnosti z konkrétního smluvního ujednání vyplývají.
Pokud je byt částečně vybavený, měl by nájemník při sjednávání pojištění domácnosti zohlednit nejen své vlastní věci, ale také nábytek a spotřebiče a další předměty, které v bytě zanechal pronajímatel. Je však potřeba ověřit, zda pojistka umožňuje zahrnout do krytí i cizí vybavení. Doplňkem může být pojištění odpovědnosti, které za určitých podmínek pokryje škody, jež nájemník na majetku pronajímatele způsobí.
Pojištění domácnosti chrání primárně zde umístěné movité věci, ovšem nikoli automaticky škody způsobené jiným lidem. Pro tyto případy slouží pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které může pokrýt například škodu způsobenou vytopením sousedního bytu, pokud daná událost spadá do sjednaného krytí.
Pojištění domácnosti se vztahuje na movité věci, například nábytek, elektroniku a osobní vybavení. Pojištění nemovitosti chrání samotný byt či dům a jeho pevné součásti. Každý z těchto typů pojištění tedy kryje jinou část majetku.
Zdroj dat:
https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-podil-lidi-zijicich-v-najmu-poprve-po-ctyrech-letech-klesl-40572321