Finanční krize hrozí i lidem, kteří mají stabilní příjem a za běžných okolností s ním bez potíží vycházejí. Výpadek příjmu z důvodu nemoci, ztráty zaměstnání, poklesu zakázek u OSVČ nebo nečekaná oprava auta či spotřebiče dokáže rodinný rozpočet okamžitě dostat pod nečekaný tlak. Finanční rezerva je klíčový bezpečnostní prvek, který vás v těchto situacích ochrání před propadem do dluhů.
Kolik byste měli mít naspořeno?
Obecné pravidlo říká, že finanční rezerva by měla pokrýt 3 až 6 měsíců veškerých nezbytných výdajů (pro živnostníky a OSVČ se doporučuje dokonce 6 až 12 měsíců).
-
Modelový příklad 4členné rodiny v ČR:
-
Průměrné roční spotřební výdaje na osobu činí podle dat ČSÚ 212 569 Kč.
-
Roční provoz čtyřčlenné domácnosti vyjde orientačně na 850 276 Kč.
-
Ideální šestiměsíční rezerva pro rodinu tak vychází na cca 425 000 až 450 000 Kč.
-
-
Regionální rozdíly: Ve velkých městech typu Prahy nebo Brna mohou být životní náklady o 20 až 30 % vyšší než celostátní průměr.
-
Co chtějí Češi: Podle průzkumů považují Češi za absolutní minimum částku 60 000 Kč, aby se cítili finančně v bezpečí.
Kam s finanční rezervou? Pozor na likviditu a inflaci
Zásadní vlastností pohotovostní rezervy je okamžitá dostupnost (likvidita). Nečekané výdaje nepočkají na výpovědní lhůty ani na konec vázací doby.
1. Běžný účet (nevhodný na celou rezervu)
Udržovat veškeré úspory na běžném účtu je chyba. Peníze zde požírá inflace a volné prostředky navíc svádějí k utrácení za věci, které nepotřebujete.
2. Spořicí účet (ideální pro krizovou rezervu)
Spořicí účet je nejlepší volbou pro krizový finanční polštář.
-
Peníze máte k dispozici okamžitě bez sankcí.
-
Aktuální úročení se pohybuje kolem 3 %.
-
Oddělení peněz od běžného účtu vytváří psychologickou bariéru proti impulzivnímu utrácení.
3. Termínované vklady a stavební spoření (nevhodné pro krizovou rezervu)
Tato řešení nabízejí nízkou likviditu. Peníze jsou vázané na dlouhé měsíce či roky a v případě předčasného výběru hrozí sankce. Hodí se spíše na plánované výdaje v horizontu několika let.
Pohotovostní rezerva nestačí? Je čas nechat peníze pracovat
Až 72 % Čechů drží své úspory výhradně na spořicích účtech. Pro krizovou rezervu je to správné rozhodnutí, ale pro dlouhodobé budování bohatství to nestačí – úroky na spořicích účtech neporazí inflaci. Pokud plánujete zajištění na stáří nebo finanční start pro svoje děti, neobejdete se bez investic.
Diverzifikujte chytře s dluhopisy e-Finance
Jakmile máte vytvořenou krizovou rezervu na spořicím účtu, další volné prostředky směřujte do výnosnějších finančních nástrojů. Pokud se chcete vyhnout leckdy i výraznému kolísání na akciových tržnicích, skvělou alternativou pro budování kapitálu jsou dluhopisy e-Finance.
-
Nadstandardní výnos až 9 % ročně: Získejte úrok, který překonává běžné spořicí účty.
-
Dostupné investování: Vstoupit do světa výnosných dluhopisů můžete již od 50 000 Kč.
-
Kryto reálným majetkem: Portfolio koncernu e-Finance tvoří z 95 % komerční a rezidenční nemovitosti.
-
Pravidelný pasivní příjem: Přesně víte, kolik vyděláte, bez starostí s údržbou či sháněním nájemníků.
Vytvořte si stabilní finanční zázemí. Krizovou rezervu nechte na spořicím účtu a své volné úspory zhodnoťte do dluhopisů s e-Finance.
FAQ
Standardně se doporučuje udržovat krizový finanční polštář ve výši 3 až 6 měsíců nezbytných výdajů celé domácnosti. Pro osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) je však z důvodu nepravidelnosti a kolísání zakázek bezpečnější počítat s rezervou na 6 až 12 měsíců.
Finanční rezerva slouží výhradně pro krytí nutných životních nákladů – patří sem nájemné či hypotéka, energie, potraviny, doprava, zdravotní péče a povinné splátky úvěrů. Rozhodně nemá sloužit k financování dovolených, vánočních dárků nebo jiných zbytných nákupů.
Klíčová je vysoká likvidita a bezpečnost. Odborníky doporučovaným místem je tak primárně spořicí účet, který peníze alespoň částečně úročí a zároveň umožňuje okamžitý výběr bez sankcí. Na běžném účtu si ponechte jen operativně použitelné prostředky pro daný měsíc.
Určitě ne. Hodnota investic na trhu podléhá krátkodobému kolísání. Pokud byste byli nuceni vybrat tyto peníze v době tržního poklesu, zbytečně byste se podrobili finanční ztrátě. Do investic patří až peníze nad rámec krizového finančního polštáře.
Konkrétní doba závisí na výši příjmů a výdajů. V průměru je to však 1 až 3 roky. Zásadní je pravidelnost – odkládejte ideálně 10 až 20 % z každé výplaty hned po jejím obdržení. Zvyk odkládat i menší částky (např. 500 až 1 000 Kč měsíčně) je důležitější než vyšší jednorázové vklady.
Prvním krokem musí být vždy vytvoření rezervy. Pokud by vás potkal nečekaný výpadek příjmu bez vytvořeného polštáře, museli byste předčasně prodávat investice pod cenou nebo se zbytečně zadlužit nevýhodnou půjčkou.
- Finanční rezerva: Jejím cílem je ochrana, jistota a okamžitá dostupnost. Výnos je druhotný.
- Investice: Jejich cílem je dlouhodobé zhodnocení kapitálu a poražení inflace. Výměnou za vyšší výnos akceptujete určitou míru rizika a kolísání.
Zdroj dat:
https://csu.gov.cz/statistika-rodinnych-uctu?pocet=10&start=0&podskupiny=162&razeni=-datumVydani
https://www.e15.cz/sporici-ucty-srovnani
https://www.e15.cz/finexpert/prace-a-mzda/pruzkum-cesi-se-nejvice-obavaji-o-sve-zdravi-klesa-i-jejich-financni-jistota-1425076