Při pořizování automobilu nemusíte vybírat pouze mezi nákupem za hotové a úvěrem. Další možností je leasing, který má dvě odlišné podoby. Zatímco finanční leasing obvykle směřuje k tomu, že se vůz po skončení smlouvy stane vaším majetkem, operativní leasing funguje především jako dlouhodobý pronájem. Každá varianta se proto hodí pro jiný způsob používání auta.
Rozhodnutí by se nemělo odvíjet jen od výše měsíční splátky. Důležité je také to, jak dlouho chcete vůz používat, kolik kilometrů ročně najedete, zda se chcete starat o servis a pojištění a jestli vám záleží na tom, abyste auto nakonec vlastnili. Roli hrají i možnosti předčasného ukončení smlouvy a případné náklady na konci financování.
Finanční leasing: Cesta k vlastnímu automobilu
Finanční leasing může být vhodný pro ty, kteří chtějí nákup automobilu rozložit do delšího období a jejich záměrem je vůz později vlastnit. Leasingová společnost automobil pořídí a po dobu trvání smlouvy zůstává jeho vlastníkem. Zákazník ho používá a hradí sjednané splátky, zpravidla také počáteční akontaci. Po splnění smluvních podmínek může vůz odkoupit a převést do svého vlastnictví.
Tato varianta dává větší smysl zejména tehdy, pokud plánujete automobil používat i po skončení financování. Nemusíte tak po několika letech řešit vrácení vozu a sjednávání nového pronájmu. Po doplacení však náklady nekončí: dál platíte pojištění, servis, opravy a další výdaje spojené s provozem.
Při porovnávání nabídek sledujte nejen měsíční splátku, ale také akontaci, případnou závěrečnou odkupní cenu a celkovou částku, kterou za financování zaplatíte. Nízká splátka totiž sama o sobě neznamená, že bude levnější celý nákup. Rozdíly mohou vznikat také v poplatcích a podmínkách pojištění.
Po dobu leasingu navíc nemůžete s automobilem nakládat stejně volně jako s vlastním majetkem. Prodej, výměna nebo některé zásadní úpravy vozidla mohou vyžadovat souhlas leasingové společnosti. Pokud se vaše situace změní a rozhodnete se smlouvu ukončit předčasně, mohou být uplatněny další náklady. Před podpisem proto ověřte, za jakých podmínek lze smlouvu ukončit a jak se vypočítá případné finanční vypořádání.
Operativní leasing: Auto na několik let bez starostí s prodejem
Operativní leasing je určen především těm, kteří chtějí vůz používat, nikoli ho vlastnit. Po sjednanou dobu platíte za jeho pronájem a po skončení smlouvy ho zpravidla vrátíte poskytovateli. Pokud chcete dál jezdit novým autem, můžete následně uzavřít novou smlouvu na jiný model.
Výhodu může představovat primárně předvídatelnější rozpočet. Podle konkrétní nabídky může měsíční platba zahrnovat nejen samotný pronájem, ale také povinné ručení, havarijní pojištění, pravidelný servis nebo asistenční služby. Některé služby, například výměna pneumatik, uskladnění sady či náhradní vozidlo, mohou být za příplatek. U jiných nabídek si servis a další provozní výdaje hradíte sami.
Před podpisem si proto nechte přesně vyčíslit, co měsíční platba zahrnuje. Zjistěte také výši spoluúčasti při pojistné události, pravidla pro servis a to, zda se cena může během smlouvy změnit. Smyslem operativního leasingu nemusí být pouze nízká splátka, ale především omezení starostí a lepší plánování výdajů.
Důležitým parametrem je sjednaný kilometrový nájezd. Poskytovatel při výpočtu splátky vychází z předpokládané doby používání auta a počtu kilometrů, které během ní ujede. Pokud limit překročíte, může vám být za kilometry navíc účtován doplatek. Některé smlouvy připouštějí určitou toleranci nebo umožňují upravit nájezd v průběhu pronájmu, nelze s tím však automaticky počítat.
Při odhadu ročního nájezdu proto zohledněte nejen cestu do práce, ale také dovolené, víkendové výlety a případné pracovní cesty. Jestliže jezdíte každý rok jinak, ověřte si, jak poskytovatel řeší změnu předpokládaného počtu kilometrů. Příliš nízký limit může znamenat dodatečné náklady, zatímco zbytečně vysoký může zvyšovat splátku, aniž byste sjednaný rozsah skutečně využili.
Vrácení auta může přinést další výdaje
Jedním z rozdílů oproti finančnímu leasingu je, že u operativního leasingu zpravidla na konci smlouvy neřešíte odkup, ale předání vozidla zpět poskytovateli. Auto se při vrácení kontroluje a posuzuje se jeho stav, včetně případného poškození a opotřebení.
Běžné známky používání je potřeba odlišovat od poškození, které může být podle smlouvy zpoplatněno. Výsledné vyúčtování může ovlivnit například poškozený interiér, promáčkliny, poškození karoserie nebo jiné závady přesahující přijatelnou míru opotřebení. Přesná kritéria se liší podle poskytovatele a smluvních podmínek.
Vyplatí se proto zjistit si pravidla vrácení ještě před převzetím automobilu. Někteří poskytovatelé zveřejňují manuály s příklady běžného opotřebení a poškození, které může být účtováno. Před odevzdáním vozu je vhodné zkontrolovat jeho stav, zdokumentovat případné poškození a ověřit, zda nechybí příslušenství, klíče nebo další předávané vybavení.
Operativní leasing může vyhovovat lidem, kteří chtějí pravidelně obměňovat vůz, nechtějí se zabývat jeho následným prodejem a dávají přednost předem stanoveným nákladům. Počítat však musíte nejen se splátkami, ale také s případnými doplatky za kilometry navíc, poškození nebo služby, které nejsou zahrnuté v ceně.
Která varianta se hodí právě vám?
Finanční a operativní leasing nelze jednoduše seřadit podle toho, který je levnější. Každý řeší jinou potřebu a výsledné náklady závisejí na konkrétní nabídce i způsobu používání automobilu.
Finanční leasing může být vhodnější, pokud:
- chcete automobil po skončení smlouvy odkoupit a používat ho ještě několik let;
- nechcete pravidelně měnit vůz za nový;
- vyhovuje vám postupné financování nákupu a počítáte s tím, že se o auto budete dlouhodobě starat;
- chcete mít po získání vozidla do vlastnictví možnost rozhodnout, kdy ho prodáte nebo vyměníte.
Operativní leasing může dávat větší smysl, pokud:
- chcete každých několik let přesednout do novějšího automobilu;
- nechcete řešit prodej ojetiny ani nejistotu její budoucí ceny;
- oceníte možnost zahrnout servis a další služby do pravidelné platby;
- dokážete odhadnout svůj roční nájezd a přizpůsobit používání auta smluvním podmínkám;
- dáváte přednost pravidelné obměně vozidla před jeho dlouhodobým vlastnictvím.
Představte si například dva řidiče. První chce automobil používat osm nebo deset let a záleží mu na tom, aby ho nakonec vlastnil. Pro něj může být zajímavější finanční leasing, pokud celkové náklady včetně odkupní ceny vycházejí příznivě. Druhý chce každé tři roky nový vůz, nechce se zabývat prodejem ojetiny a najíždí poměrně předvídatelný počet kilometrů. Tomu může více vyhovovat operativní leasing.
Ani v jednom případě však nelze rozhodnout pouze podle délky používání. Záleží na ceně konkrétního auta, výši splátek, podmínkách smlouvy, pojistném i servisních nákladech.
Jak porovnat skutečné náklady?
Nejlepší je porovnávat nabídky pro stejný model automobilu, podobnou výbavu a srovnatelné období. U finančního leasingu sečtěte počáteční akontaci, všechny splátky, případnou odkupní cenu a náklady, které nejsou zahrnuté ve financování. Zohledněte také pojištění, servis a předpokládané opravy.
U operativního leasingu sečtěte všechny splátky za celé období a připočítejte výdaje, které nejsou zahrnuté v ceně. Ověřte si také podmínky vrácení auta a případné poplatky za překročení kilometrového limitu nebo poškození. Pokud nabídka zahrnuje servis a pojištění, porovnejte jejich rozsah s tím, co byste si museli sjednat a platit samostatně u jiné varianty.
U finančního leasingu je navíc důležité zohlednit hodnotu automobilu na konci období. Pokud vůz odkoupíte a budete ho dál používat, zůstává vám majetek, který má určitou tržní hodnotu. Ta ale není předem zaručená a závisí na stáří, nájezdu, technickém stavu i situaci na trhu. U operativního leasingu se naopak nemusíte starat o následný prodej, ale po skončení smlouvy vám automobil zpravidla nezůstane.
Při porovnání proto nesledujte jen to, kolik za vůz zaplatíte, ale také co za své peníze získáte a jak dlouho budete moci automobil používat.
Pojištění auta: Co si pohlídat u finančního i operativního leasingu
Jednu z položek, která zásadně ovlivňuje celkové náklady při používání vozidla, představuje jeho pojištění. Tvoří ho jednak povinné ručení. To kryje škody, které provozem automobilu způsobíte jiným osobám. U finančního leasingu ale mohou smluvní podmínky omezovat výběr pojišťovny nebo stanovovat požadovaný rozsah krytí. Před podpisem proto zjistěte, kdo pojištění sjednává, kdo ho hradí a zda je jeho cena zahrnuta v pravidelné platbě.
Česká společnost e-Finance Makléři, s.r.o., která působí v oblasti pojištění a zprostředkování pojistných produktů, nabízí také online porovnání povinného ručení. Prostřednictvím webu e-Finance Makléři si tak můžete porovnat dostupné nabídky a pojištění sjednat přes internet.
Vedle povinného ručení bývá u leasingových vozidel často požadováno také havarijní pojištění. To chrání samotný automobil například při nehodě, vandalismu nebo živelní události, a to podle sjednaného rozsahu krytí. Podmínky byste si měli pečlivě prostudovat zejména u nových a dražších vozidel, jejichž poškození nebo ztráta může představovat značnou finanční zátěž.
Zvláštní situaci představuje tzv. totální škoda, při níž dochází po pojistné události ke zničení vozu nebo jeho opravu lze pokládat za ekonomicky neúčelnou. Pojistné plnění nemusí vždy pokrýt všechny závazky vůči leasingové společnosti. V takovém případě může vzniknout částka k doplacení, přestože už automobil nemůžete používat. Riziko za určitých podmínek omezuje pojištění GAP, které kryje rozdíl mezi pojistným plněním a sjednanou hodnotou či závazkem podle konkrétní pojistné smlouvy.
Oproti finančnímu leasingu se operativní leasing liší také způsobem zajištění pojištění. Povinné ručení i havarijní pojištění už jsou obvykle zahrnuty v měsíční splátce, takže pojistky zákazník nemusí samostatně sjednávat ani řešit jejich úhradu. Konkrétní rozsah pojištění se však může u jednotlivých nabídek lišit. Před uzavřením smlouvy se proto vyplatí ověřit, jaká rizika pojistky pokrývají, jaká je výše spoluúčasti a zda jsou součástí balíčku také další služby, například asistenční pomoc. Zjistit byste si též měli, zda nabídka umožňuje sjednat doplňkové pojištění, pokud chcete automobil chránit i proti rizikům, na která se základní krytí nevztahuje.
Než se rozhodnete, zkontrolujte smlouvu
Ať už zvolíte finanční, nebo operativní leasing, neřiďte se pouze reklamní nabídkou nejnižší měsíční splátky. Zjistěte si, kolik zaplatíte za celé období, jaké služby jsou zahrnuté, jaké podmínky platí při předčasném ukončení smlouvy a co se stane na jejím konci.
Pokud chcete vůz dlouhodobě používat a nakonec vlastnit, může být vhodnější finanční leasing nebo jiná forma financování nákupu. Jestliže pro vás zůstává prvořadé pohodlné užívání novějšího auta a nechcete řešit jeho následný prodej, může lépe vyhovovat operativní leasing. Rozhodujícím faktorem zůstává, která varianta odpovídá vašim potřebám a vychází lépe po započtení všech nákladů.
FAQ
Záleží na tom, jak dlouho chcete automobil používat a zda ho plánujete vlastnit. Finanční leasing může dávat smysl při dlouhodobém používání vozu, zatímco operativní leasing oceníte spíše při pravidelné obměně automobilu a zájmu o předvídatelné náklady. Rozhodující je porovnání celkových výdajů včetně pojištění, servisu a dalších poplatků.
Vůz se zpravidla vrací poskytovateli, který zkontroluje jeho stav a případné poškození. Pokud opotřebení překračuje smluvně stanovenou míru, může vám být naúčtována dodatečná částka. Před vrácením proto doporučujeme seznámit se se smluvními podmínkami.
Poskytovatel vám může účtovat doplatek za kilometry nad sjednaný limit. Některé smlouvy umožňují určitou toleranci nebo změnu kilometrového nájezdu, podmínky se však liší. Při sjednávání leasingu se proto pokuste realisticky odhadnout předpokládaný počet najetých kilometrů. Započítejte nejen běžné cesty, ale také dovolené a pracovní jízdy.
U finančního leasingu záleží na smluvních podmínkách a způsobu sjednání pojištění. U operativního leasingu bývá povinné ručení i havarijní pojištění už zpravidla zahrnuto v měsíční splátce. Vždy si ověřte rozsah krytí, spoluúčast a případné služby, které si musíte hradit samostatně.
Pokud náhrada z havarijního pojištění nepokryje závazky vůči leasingové společnosti, může vzniknout nedoplatek, který bude nutné vypořádat podle smluvních podmínek. Pojištění GAP může za určitých podmínek tento rozdíl pokrýt, ale záleží na jeho konkrétním rozsahu a limitech.
U finančního leasingu zohledněte akontaci, všechny splátky, případnou odkupní cenu, pojištění a náklady na servis a opravy. U operativního leasingu ověřte, které služby jsou zahrnuté v měsíční platbě a jaké doplatky mohou vzniknout při překročení kilometrového limitu nebo při vrácení poškozeného vozu.